Seguro que alguna vez has oído hablar de ellos, incluso puede que tengas uno contratado y no lo sepas.
Los Unit Linked son un tipo de seguros de vida-ahorro, y es que quizá no lo sabías, pero las aseguradoras también tienen productos de ahorro para la jubilación e incluso otros propósitos. En este caso, y a diferencia de otros productos donde la rentabilidad está garantizada, los UL se caracterizan por ser aquellos seguros en los que el tomador asume el riesgo total de la inversión.
¿Cómo están formados los Unit Linked?
Los UL están formados por cestas o fondos entre los que el cliente escoge cuanto capital invertir. Si bien es cierto que no se puede escoger el fondo de inversión en concreto, sí que da la opción de escoger entre varias cestas.
¿Entonces en que se diferencia de un fondo de inversión o de una cartera gestionada?
Bien, como ya hemos dicho, este producto es un seguro y, como tal, la prima mensual se dividirá entre una parte que irá destinada a la inversión, y otra que nos proporcionará un seguro de fallecimiento que indemnizará a nuestros herederos cuando dejemos este mundo.
¿Cómo es su fiscalidad?
Fácil, tributan como cualquier otro tipo de seguro, es decir, mediante el IRPF en caso de que lo rescatemos en vida, o el Impuesto de Sucesiones si lo hacen nuestros herederos. Además, lo podremos rescatar en forma de renta vitalicia, con los beneficios fiscales que ello conlleva.
¿Varía su prima a lo largo de los años?
La prima la decidiremos siempre nosotros, pero deberemos tener en cuenta que el coste del seguro de fallecimiento, a medida que nos hagamos mayores, irá incrementando, por lo que la parte destinada a la inversión, si no ajustamos el importe, cada año disminuirá.
¿Qué pasa si fallezco y mis herederos no pueden pagar el impuesto de sucesiones para aceptar la herencia?
Otra ventaja de los Unit Linked es que no forman parte de la masa hereditaria, lo cual significa que nuestros herederos no deberán aceptar la herencia para rescatarlos, únicamente deberán pagar la parte del Impuesto de Sucesiones correspondiente al capital del seguro. Esto puede solucionar muchos problemas, ya que dicho impuesto será mucho menor al de la masa hereditaria, y al rescatar el capital, nuestros familiares lo podrán usar para pagar el anterior y así aceptar la herencia.
Además, al no formar parte de la masa hereditaria, se puede asignar un único beneficiario que no tiene por qué ser nuestro hijo, pues no se aplica la legítima para herederos forzosos.
¿Se puede embargar un Unit Linked?
Al tratarse de un seguro, a diferencia de los fondos de inversión u otros productos financieros, este no puede ser embargado.
Ahora que ya sabes lo que es un Unit Linked, solo te queda valorar si el producto se adecúa a tus necesidades.